Een huis kopen zonder eigen geld in 2019: kon dat?

Een huis kopen zonder spaargeld was in 2019 lastig, maar niet altijd onmogelijk. De belangrijkste hindernis: kopers konden doorgaans maximaal 100% van de woningwaarde financieren met een hypotheek. De bijkomende aankoopkosten moesten meestal uit eigen middelen worden betaald.

Waarom was eigen geld meestal nodig?

Bij het kopen van een woning krijgt u niet alleen te maken met de koopsom. Er zijn ook kosten voor bijvoorbeeld hypotheekadvies, de notaris, een taxatie en eventueel een bouwkundige keuring. Voor bestaande woningen betaalden kopers in 2019 bovendien doorgaans 2% overdrachtsbelasting. Deze kosten werden samen vaak aangeduid als de kosten koper.

Omdat een hypotheek meestal niet hoger mocht zijn dan de marktwaarde van de woning, konden deze bijkomende kosten niet zomaar bij de hypotheek worden opgeteld. Kopers moesten daarom vaak spaargeld meenemen. Het benodigde bedrag verschilde per woning en situatie.

Mogelijkheden om de aankoop toch rond te krijgen

• Een schenking: ouders of familie konden geld schenken voor de aankoop. In 2019 bestond er onder voorwaarden een verhoogde vrijstelling voor schenkingen die werden gebruikt voor een eigen woning. De ontvanger en schenker moesten aan de geldende voorwaarden voldoen.
• Een onderhandse lening: lenen van familie kon een oplossing zijn, maar de lening moest worden gemeld bij de hypotheekverstrekker. De maandelijkse terugbetaling kon invloed hebben op hoeveel hypotheek u kon krijgen.
• Een lagere koopsom: door een woning onder de getaxeerde marktwaarde te kopen, kon er soms ruimte ontstaan binnen de maximale hypotheek. Dat betekende niet automatisch dat alle aankoopkosten meegefinancierd konden worden.
• Een startersregeling of gemeentelijke lening: sommige gemeenten boden regelingen aan, zoals een starterslening. De beschikbaarheid en voorwaarden verschilden per gemeente.

Kon u de kosten koper meefinancieren?

In de meeste gevallen niet. Een persoonlijke lening afsluiten om de aankoopkosten te betalen kon bovendien nadelig zijn: de extra maandlasten telden mee bij de beoordeling van uw hypotheekaanvraag. Daardoor kon uw maximale hypotheek lager uitvallen of kon de geldverstrekker de aanvraag afwijzen.

Voor energiebesparende maatregelen golden soms afwijkende financieringsmogelijkheden. Die waren bedoeld voor specifieke verbeteringen aan de woning en vormden geen algemene manier om alle aankoopkosten mee te financieren.

Waar moest u in 2019 op letten?

Een huis kopen zonder spaargeld vroeg om een realistische begroting. Houd rekening met de aankoopkosten, eventuele verbouwingen en een financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Controleer ook of een schenking, familielening of gemeentelijke regeling gevolgen had voor uw hypotheekaanvraag en belastingpositie.

Conclusie: in 2019 was een woning kopen zonder eigen geld alleen in bepaalde situaties haalbaar, bijvoorbeeld met hulp van familie of een passende startersregeling. Voor de meeste kopers was eigen geld nodig om de kosten koper te betalen. De voorwaarden verschillen per jaar; laat u daarom adviseren op basis van de regels die gelden op het moment van uw aankoop.

 

8 Tips voor het Kopen van een Huis Zonder Eigen Geld in 2019

1. In 2019 kon je meestal maximaal 100% van de woningwaarde lenen.
2. Houd rekening met bijkomende kosten, zoals notaris, taxatie en advies.
3. Zoek een woning onder de getaxeerde waarde om kosten deels op te vangen.
4. Onderhandel over de prijs en vraag naar inbegrepen roerende zaken.
5. Bespreek een schenking met familie en controleer de fiscale regels van 2019.
6. Een familielening kan helpen, maar telt mee bij je financiële verplichtingen.
7. Vraag je hypotheekadviseur welke kosten eventueel meegefinancierd mochten worden.
8. Maak een begroting met een buffer; volledig kopen zonder spaargeld was lastig.

In 2019 kon je meestal maximaal 100% van de woningwaarde lenen.

In 2019 kon je voor een hypotheek meestal maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dat betekende dat je doorgaans niet méér kon lenen dan de woning volgens de taxatie waard was. Kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en hypotheekadvies moest je daarom meestal zelf betalen. Houd bij het berekenen van je budget dus rekening met eigen geld voor deze bijkomende kosten.

Houd rekening met bijkomende kosten, zoals notaris, taxatie en advies.

Houd er rekening mee dat u naast de koopsom ook bijkomende kosten betaalt. Denk aan de notaris, de taxatie van de woning en hypotheekadvies. Deze kosten kunt u doorgaans niet volledig meefinancieren, dus ook als u in 2019 een huis zonder eigen geld wilde kopen, was het verstandig vooraf te berekenen hoeveel geld u hiervoor nodig had.

Zoek een woning onder de getaxeerde waarde om kosten deels op te vangen.

Een woning kopen voor minder dan de getaxeerde marktwaarde kan financieel aantrekkelijk zijn, maar het verschil is niet automatisch beschikbaar om de kosten koper te betalen. In 2019 bepaalden de hypotheekregels en het beleid van de geldverstrekker hoeveel u kon lenen; vaak telde daarbij ook de koopsom mee. Laat daarom vooraf controleren of de lagere aankoopprijs daadwerkelijk extra financieringsruimte oplevert en houd rekening met eigen geld voor bijkomende kosten.

Onderhandel over de prijs en vraag naar inbegrepen roerende zaken.

Onderhandel over de koopsom en bespreek of roerende zaken, zoals gordijnen, vloerbedekking of apparatuur, bij de koop kunnen worden inbegrepen. Een lagere prijs kan helpen om de benodigde financiering te beperken. Let er wel op dat roerende zaken doorgaans niet meetellen voor de taxatiewaarde van de woning en dus niet automatisch met de hypotheek kunnen worden betaald. Leg daarom duidelijk vast welke spullen achterblijven en wat hun waarde is.

Bespreek een schenking met familie en controleer de fiscale regels van 2019.

Bespreek met familie of een schenking kan helpen om de bijkomende kosten van de aankoop te betalen. Leg afspraken duidelijk vast en controleer welke fiscale regels en vrijstellingen in 2019 golden. De voorwaarden konden afhangen van onder meer de relatie tussen schenker en ontvanger en het doel van de schenking. Laat u zo nodig adviseren door een belastingadviseur of notaris, zodat u niet voor onverwachte belastingkosten komt te staan.

Een familielening kan helpen, maar telt mee bij je financiële verplichtingen.

Een familielening kan helpen om de kosten van een huis kopen zonder eigen geld in 2019 te betalen. Bespreek wel vooraf de voorwaarden en leg afspraken over rente en terugbetaling schriftelijk vast. De lening telt mee als financiële verplichting en kan daardoor invloed hebben op je maximale hypotheek. Meld de lening daarom altijd bij je hypotheekadviseur en geldverstrekker, zodat duidelijk is wat er binnen jouw budget mogelijk is.

Vraag je hypotheekadviseur welke kosten eventueel meegefinancierd mochten worden.

Vraag je hypotheekadviseur welke kosten in 2019 eventueel meegefinancierd mochten worden. De hypotheekregels beperkten doorgaans de lening tot maximaal 100% van de woningwaarde, waardoor kosten koper meestal uit eigen middelen betaald moesten worden. Toch konden er uitzonderingen of andere mogelijkheden gelden, bijvoorbeeld bij energiebesparende maatregelen of een specifieke regeling. Een adviseur kon je situatie en de voorwaarden van geldverstrekkers bekijken, zodat je wist hoeveel eigen geld je nodig had en niet voor verrassingen kwam te staan.

Maak een begroting met een buffer; volledig kopen zonder spaargeld was lastig.

Maak vooraf een realistische begroting en houd geld achter de hand voor onverwachte kosten, zoals onderhoud, een verhuizing of tegenvallende uitgaven. In 2019 was een huis volledig kopen zonder spaargeld lastig, omdat bijkomende kosten meestal niet met de hypotheek konden worden betaald. Een financiële buffer helpt voorkomen dat u na de aankoop direct krap bij kas zit.

Tags: 100 woningwaarde, 2019, bijkomende kosten, eigen geld, financiële buffer, gemeentelijke lening, huis kopen zonder eigen geld, huis kopen zonder eigen geld 2019, hypotheek, hypotheekadvies, kosten koper, lagere koopsom, maximale hypotheek, notariskosten, onderhandse lening, overdrachtsbelasting, spaargeld, starterslening, taxatie